职业信号
进入这个职业时，什么最先被看到
- 学历
- 高
- 作品集
- 低
- 证书
- 很高
- 实习
- 高
- 进入门槛
- 高
- 招聘势头
- 快速增长
- AI 影响
- 中
通常这样起步
通常先进入保险公司或咨询公司担任精算分析师，此时已通过一两门考试。
给还没发生的事故定价的人
保险公司寄出车险续保通知之前，有人要把"这位车主明年出事故的概率，以及那时要赔多少钱"折算成一个保费数字。如果是终身寿险，则要估算投保人几十年后身故的时间，以及公司在此之前必须计提多少责任准备金。做这项计算的人就是精算师。
工作大体分三条线。为新产品定价，对已售出的保单评估未来赔付所需的责任准备金，检验公司是否持有足够资本来承受一个严重的年份。工作离不开数据和统计模型，但跑完模型不等于做完。精算师要向管理层和监管机构解释假设的依据，并在自己负责的报告上署名。
在中国，精算师资格考试由中国精算师协会组织。这项考试最初由保险监管部门主办，2014年因国务院清理职业资格而中止，2023年由中国精算师协会以准精算师、精算师两个层级重新开考。保险公司须按监管规定任命总精算师，总精算师的任职条件和向监管机构报告的义务由国家金融监督管理总局的相关规定约束。没有资格的人可以在公司内部参与精算分析，但规定要求由总精算师承担的职责不能由其代替。
为什么现在在中国需要这个职业
2022年起，中国保险业适用偿二代二期工程（C-ROSS Phase II）的偿付能力监管体系。新体系对准备金和资本的计量提出了更细的要求，保险公司需要在每个报告期重新评估负债和资本充足状况，结果直接体现在监管指标上。这使精算部门的工作从"产品上市时算一次"变成"每期都要算"。
同时，总精算师的任命是监管要求，需求被写进了制度。保险公司之外，会计师事务所和精算咨询机构需要人验证保险公司的计算结果，养老金和再保险机构也需要评估长期负债的人。2023年考试恢复后，国内资格路径重新打通，行业对持证人员的需求有了对应的供给渠道。
适合什么样的人
- 不排斥把概率和金融数学当作工具，也不介意把结果重新用文字向非专业人士解释的人
- 面对没有唯一正确答案的问题，习惯把"为什么选这个假设"写进记录的人
- 能把考试准备坚持好几年的人。资格不是一次考完
- 接受监管规定和会计准则一变、自己的计算也要跟着变的人
怎么进入这个行业
- 本科以统计、数学、保险、金融、经济等专业居多，但没有专业限制。不同专业需要自行补足考试涉及而学校未教的内容
- 在校期间可以先报考中国精算师协会的准精算师阶段科目，凭已通过的科目申请保险公司精算、产品或风险管理部门的岗位
- 入职后边工作边继续考试，先取得准精算师，再进入精算师阶段。不少公司对考试有支持政策
- 也可以先进入会计师事务所或精算咨询机构，通过为保险公司做验证和咨询积累实务
- 打算走向总精算师岗位的人，除了资格之外还要满足监管规定的任职经历要求
现实中要知道的事
- 取得资格需要多年，期间要同时应付工作和考试，中途停下的人不少
- 报告期工作集中。偿付能力体系要求每期重新评估，这种压力是结构性的
- 岗位集中在保险公司、再保险公司、会计师事务所和咨询机构，地域上以北京、上海等金融中心为主
- 日常工作大量是电子表格、精算软件和SQL、R、Python等编程。喜欢数学不等于会用这些工具，需要另外学
深度职业报告
想真正准备好这个职业
适合这样的你
- ✓不只交出计算结果，而是把每条假设为什么这样选逐条写下来的人
- ✓电子表格公式对不上时，一格一格往回追直到找出原因的人
- ✓能把准备金数字用大白话讲给不懂数理的领导或监管人员听的人
- ✓看到会计准则或偿付能力规则要改，先去查自己模型哪一段要跟着改的人
需要有心理准备
- !拿到资格要考好几年，这期间多数人要一边上班一边备考
- !每个结算周期都要重估负债，季末年末的工作量集中是制度决定的，个人调不了
- !岗位集中在保险公司、精算咨询、会计师事务所和养老金机构，地域上偏向北京上海等少数城市
- !喜欢数学和会用SQL、R、精算软件是两回事，工具要另外花时间学
分阶段准备路线图
中学阶段
- 学到概率时，别只做课本题，挑一件身边的事比如下个月感冒的概率，把自己的估算依据写下来
- 打开电子表格记一个月的零花钱，用函数算出平均值和标准差
- 找家里的一份保险单，看看保费、保额、保险期间这三项写在哪里
大学·起步
- 查中国精算师协会准精算师考试科目，对照这学期课程，把没覆盖的科目列成表
- 下载一份生命表，用R或Python自己算出某个年龄的预期余命
- 在学校就业网找保险公司精算、产品、风险部门的实习，读清楚岗位要求
- 对比两篇以上考试通过者的经验帖，定下科目顺序，写成自己的年度计划
求职准备
- 面试前打开目标公司的偿付能力季度报告，找到综合偿付能力充足率，准备好用一句话说清它是什么
- 入职第一个月把部门用的精算软件和数据库名字都记下来，下班后先学其中一个的基础语法
- 定下今年要考的一门科目，把考试日期告诉主管，避开结算高峰
推荐专业与领域
证书·考试·作品集
需要培养的素养
证书之外真正拉开差距的能力，现在就能开始积累
假设设定
保费和准备金都建立在死亡率、退保率、折现率这些假设上，而假设没有唯一正确值。精算师的工作不在挑一个数，而在把为什么是这个数写成别人能审的形式。现在就能练的方法是下载一份中国人身保险业经验生命表，查一个年龄的死亡率，写三行说明这个数明年还能不能直接用。
准备金评估
把已售保单未来要付的钱折成一个现值，是精算部门的核心工作，新准则下每个报告期都要重做。这个数算错，公司利润和偿付能力充足率会直接跟着动，所以要有具名精算师签字负责。现在就能练的方法是在电子表格里放一份十年期保单，把每年的赔付概率乘折现因子求现值，再把折现率调一个百分点，看总数动了多少。
解释数字
精算结果的读者是管理层、审计师和监管人员，他们几乎不会打开模型。数算对了，但说不清为什么比上季度变了，这个数就不会被采纳。现在就能练的方法是挑一道最近做过的概率题，不用公式，用三句话把结果和原因讲给朋友听，再让对方复述一遍。
数据处理
精算工作的大量时间花在提取、清洗保单数据并送进模型，这一步出错，再好的假设也白费。电子表格装不下几十万张保单，所以SQL加R或Python，再加公司用的精算软件，都是日常工具。现在就能练的方法是下载一份公开CSV数据，用R或Python读进去，自己写代码按年龄段统计条数，不用点选式工具。
现实建议
难点不在数学本身，而在拿到资格的年头。中国精算师协会的考试在2023年恢复后，准精算师和精算师两级要考多个科目，多数人边上班边考，前后拖好几年。科目成绩可以累计，但结算期和备考重叠的年份一多，有人就停考转去数据分析或产品岗位。偿二代二期工程和2023年起上市保险公司执行的新保险合同准则，让负债每个报告期都要按当期假设重估，国家金融监督管理总局也在不断细化规则，学到的东西保鲜期不长。做得久的人会提前把考试排进年度计划并告知主管，监管文件出来先自己读而不等别人总结，并且把每条假设的选择理由写进底稿。